CIB – Szimba

Van egy mese, aminek a “főszereplője egy fiatal oroszlán, Szimba, aki az afrikai szavannákon megtanulja, hol a helye az „élet körforgásában”, mialatt számos akadállyal megküzd”…

Nos ez a szegény fiatal oroszlán – miközben tanulgatja az élet körforgását, meg keresi a helyét – abba a helyzetbe került, hogy elolvasta a CIB Bank levelét, amelyben közölték vele, hogy a bankszámlájának eddig 6, majd 4 százalékos kamata 1%-ra csökkent. Mindezt egy olyan 2011. szeptember 9-én kézbesített, illetve 2011. augusztus 31 könyvelési értéknapú adatokat tartalmazó levélben, amelynek a végén a következő olvasható:

Tisztelt Ügyfelünk! Ezúton tájékoztatjuk Önt, hogy a CIB Banknál vezetett Szia Szimba Megtakarítási Számlák kamata a következők szerint változik: 2011. június 1-ei hatállyal csökken a látra szóló kamata.

Felhívjuk szíves figyelmét arra, hogy amennyiben Ön a módosítás hatálybalépése előtt a bankot nem tájékoztatja arról, hogy a módosítást nem fogadja el, és hogy felmondja a bankkal kötött szerződést, úgy a bank a módosítást Ön által elfogadottnak tekinti. A Módosítás hatályba lépése előtti napig Ön jogosult a keretszerződés azonnali díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségtől mentes, írásbeli felmondására.

Hát ezen a kis oroszlán csak vakargatja a fejét, mert egyrészről a jelentős – “Megtakarítási Számla” – kamatcsökkentést nem érti, másrészről pedig időgép hiányában képtelen a júniusban hatályba lépett, majd augusztusban tudomására jutott változás el-nem-fogadásáról írásban nyilatkozni. Persze nem esik kétségbe, hanem szépen megfogalmaz és gyorsan eljuttat a bankhoz egy dolgozatot, melyben leírja, hogy a bank jövőbeli bármilyen szerződésmódosítását nem tudja elfogadni és kéri a szerződés megszüntetését ez alapján.

Tisztelettel: a kis oroszlán.

p.s.: A bank viszont bizonyára nem ért valamit ebből a világból, mert szerinte ő “magas kamatot” – ami a tizedszázalékos folyószámlákhoz képest még igaznak is mondható, de akkor ne hívjuk ezt megtakarítási számlának, mert átverjük vele a gyerekeket – ad; mondjuk igaza is lehetne, ha svájci frankról lenne szó, de nekünk kicsit infláció-gazdagabb valutánk van…

p.s.: Azt hiszem ezt a banki terméket is a “mekdonácos” dolog viszi, elképzelhető, hogy anno’ mi is a matricákért választottuk, hiba volt. Mondjuk talán 1-2 matrica volt amit “kaptunk” a számla mellé, mást nem – hamar érdektelenségbe fulladt a dolog szerencsére. Inkább arra kell megtanítani a kölyköket, hogy az ilyen átveréseket vegyék észre és lehetőség szerint kerüljék el valahogy, erre jó lesz ez a sztori is mindenképpen.

p.s.: Vélelmezem, hogy a bank ezt a termékét meg kívánja szüntetni, hiszen folyamatosan csökkenti a kamatot, amivel az ügyfeleket ez irányba tudja terelni. Ehhez kapcsolódó dokumentum: Szia_Szimba_20110915.pdf
A megszüntetés első lépéseként érdemes a számláról kivenni a pénzt: “A Törvényes Képviselő a Szia Szimba Megtakarítási Számla felett a Szia Szimba Megtakarítási Számla pozitív egyenlege erejéig, maximum a gyámhatóságokról, valamint a gyermekvédelmi és gyámügyi eljárásról szóló 149/1997 (IX./10) Kormányrendelet 25.§ (1) bekezdés i) pontjában meghatározott, az öregségi nyugdíj mindenkori legkisebb összegének hétszeresét meghaladó összeg, mely pontosan 199 500 Ft, erejéig rendelkezhet.”

Kamathitel – kalkuláció

Némi kádban ülős filozofálás után készítettem egy számolótáblát, melyben egy új banki terméket próbáltam szimulálni.

Kamathitel

A termék neve Kamathitel, működése, elemei egyszerűen fogalmazva a következők:

  • Az ügyfél elhelyezi a Tőkéjét a bankban fix futamidőre, fix kamatozással, vállalva, hogy a futamidő alatt nem veszi ki a tőkét, sem annak kamatait (ez a konstrukció megegyezik a klasszikus lekötött betét termékkel)
  • Az ügyfél Hitelt kér, melynek összege megegyezik, vagy kisebb mint a betett Tőke, illetve a Tőke után a betét futamidejére szóló kamata, a futamideje pedig megegyezik a betét futamidejével
  • A Hitel valójában a Tőke kamatának megelőlegezése a bank részéről, fedezetként megtartva magát a Tőkét
  • A Hitel törlesztése a Tőke éves vagy havi kamataiból történik, azaz – jól megválasztott hitelösszegnél – az ügyfélnek nem szükséges további finanszírozást tennie
  • A futamidő végén az ügyfélnek megmarad a Tőke, megkapta a Hitel összegét és visszafizette az összes kamatot
  • A Bank számára az ügyfél nemfizetési kockázata alacsony, hiszen fedezetként a Tőke a futamidő teljes idején rendelkezésre áll

Az eredmény oszlopokkal kapcsolatos trükk a THM értékben rejlik, érdemes megnézni a BETÉT szekcióban kalkulált kamatos-kamatot és az ahhoz tartozó kamat és eredmény értékeket, illetve ezzel párhuzamosan a HITEL szekciót is. Természetesen fenntartva a tévedés és a hozzánemértés kockázatát ebben az esetben is.

A kalkulációs tábla letöltése: LouiSe-Kamathitel.xls

Lehet, hogy mindez csak fikció, de azért leírtam, mert ez jutott ma eszembe… Majd ráfogom a nyuszira.

Bank-büntetés

Tegnap nagyon érdekes álmom volt, bár ébredés után már túlságosan is életszerűnek éreztem…

aluminium_1A FaceBook-on bolyongva kaptam egy üzenetet, hogy egy felhasználói csoport alakult egy bizonyos bank megbüntetésére. Ez a bank rengeteg embert károsított meg – az álomban nem volt egyértelmű, hogy pontosan mivel – ezért a károsultak, felhasználva a közösségi oldal adta lehetőségeket, szervezésbe kezdtek.

A cél egyértelmű volt, a bank tudtára adni, hogy míg az egyes emberekkel – az erősebb jogán – azt csinálhat amit akar, addig egy nagyobb csoport ellen már tehetetlen.

A cél megvalósításának tervezése során előkerültek az erőszakos megoldások is mint lehetőség, de ezt gyorsan elvetették, mivel se a résztvevők nem akartak ilyenben részt venni, se célravezetőnek nem tartották. Az erőszakos megoldás helyett egy nagyon egyszerű ötletet választottak, megjelöltek egy 3 hónappal későbbi napot (ez álmomban pont március 15-re esett :) és azt kérték mindenkitől, hogy addig, vagy akkorra vegye ki a pénzét a bankból.

Miután a chat-en kitalálták a stratégiát, megkezdődött a hadjárat és egyre több emberhez jutott el a felhívás. Sok ezer banki ügyfél kapta meg a körlevelet a FaceBook-on keresztül, majd saját életre kelt és immár mindenki küldte mindenkinek. A levelek végére valaki még azt is odaírta, hogy mivel több ezer ügyfél fogja egyszerre kivenni a pénzét a megjelölt napon, ezért a többi ügyfélnek sincs más választása, menekítenie kell a pénzét. Ezzel beindult a láncreakció, pedig az ötlet megfogalmazása után még csak két nap telt el…

Az eredményt nem sikerült megálmodnom, mert felkeltem – de azt hiszen nagy biztonsággal megtippelhető.

time_person_of_the_year_2006-coverGondolkoztam, hogy miért is juthatott ilyen az álom-eszembe, aztán rájöttem: előző nap a Posta Bank históriáját olvastam valahol. Az már egy régi történet, most már hatékonyabb eszközök vannak az emberek tömegének, viselkedésének, döntéseinek befolyásolására. Ahogy a reklámok által egyszerűen egy irányba terelhetők – lásd tömeges hitelfelvételre buzdítás -, úgy egy másik média által másik irány is kijelölhető. Mindig a kritikus tömeg elérése a feladat, ha az megvan, akkor a hatékonyság garantált. Ez az ad-hoc média, a community site-ok 2006-ban az Time magazinban az év embere címet kapták, ekkor született meg az új hatalmi ág, mely még nem hallatta a hangját.

Úgy gondolom, csak idő kérdése, hogy mikor történik meg a valóságban is a fenti esemény – ha én a jelenlegi helyzetben bank lennék és nem változtatnék a jelenlegi viselkedésemen, lenne félni és félteni valóm.

Az emberek nagy tömegben végtelenül okosak és végtelenül buták egyidejűleg.

Elégedetlenségi mozgalom

A média és a bankok világméretű elégedetlenségi mozgalmat indítottak…

brusszzelVélhetőleg ezek ketten – vagy azok akik ezekben érdekeltek – elégedetlenek az államokkal, vagy azok vezetőivel esetleg mindenkivel aki él és mozog, ezért sajátos módon sikerült beindítaniuk egy irgalmatlan erejű mozgalmat. Egy mozgalmat, amely az emberek fogyasztását szabályozva – 2008-ig irreálisan magasan tartva, jelen esetben pedig drasztikusan csökkentve – mutatja be a törvényes engedetlenség valódi erejét. A híradásokból és a pénzügyi mutatókból ítélve rendkívül hatékony módszerről van szó…

A kialakult helyzetben teljesen felesleges utcára küldeni a fegyveres ország- és hatalomőröket, ez egy tökéletesen megszervezett, törvényes ellenállás valami – amit csak azok nem tudnak, akik tömeges résztvevői ennek a demonstrációnak – ellen, ezzel párhuzamosan meg valamiért, amiről szintén nincs tudomásunk. Fejünk fölött a transzparens, amire nem tudjuk mi van ráírva, de milliárdnyian vonulunk alatta, internacionalista tömegben, a cél érdekében. Lassan azt is meg fogjuk tudni, hogy mi a cél, amiért vonulunk, amiért fogyasztunk, vagy nem fogyasztunk…

Valami van a levegőben.

Crisis Of Credit Visualized

The Short and Simple Story of the Credit Crisis – by Jonathan Jarvis.

[flv:/download/video/Crisis_Of_Credit_Visualized.flv 500 300]

The goal of giving form to a complex situation like the credit crisis is to quickly supply the essence of the situation to those unfamiliar and uninitiated. This project was completed as part of my thesis work in the Media Design Program, a graduate studio at the Art Center College of Design in Pasadena, California. Crisisofcredit.com

OTP nyugdíjpénztár – a jó befektetés

Utálom az önbeteljesítő jóslatokat, de utálom azt is ha átvernek, megkárosítanak – ahogy ezt az OTP is tette velem a saját táblázatuk szerint – 2007-ben és 2008-ban…

Ma kaptam kézhez a vaskos, marketing rizsával tömött borítékot OTP Önkéntes Magánnyugdíjpénztár feladóval. Tájékoztatnak arról, hogy milyen jól is kezelték a náluk, öregkoromra félretett pénzemet és remélik, hogy további szolgáltatásaikat is igénybe fogom venni.

otp_onkentes_magannyugdijpenztar-2008

Nézzük a számokat, volt ennél az Önkéntes Nyugdíjpénztárnál – sok-sok év alatt apránként félretett – 374.000 Forintom, amire 2007-ben sikerült 6.068 Ft hozamot realizálniuk, azaz fenomenális 2%-ot! Természetesen mindezt nem Euróban, hanem jó magyar Forintban sikerült ennek a remek csapatnak, gondolom azért lett ilyen jó a hozam, mert 2007-ben nem volt válság. Valójában itt legalább -5% hozamot sikerült számomra megtermelniük, hiszen 7-8% kamatot bármelyik bankban – kivéve persze az OTP – adtak volna erre az összegre…

De ez a kiváló pénzintézet nem tétlenkedett 2008-ban sem, ott sikerült -65.970 Ft (nem tévedés, negatív előjel szerepel a táblázatban) nettó bevételt termelnie a fenti összegből, azaz sikerült közel -20% hasznot realizálniuk számomra!

Ha jól számolok, akkor a fenti összeg így 4-5 év alatt szépen lenullázódik, onnantól pedig én fogok nekik tartozni, vélhetőleg igen magas kamatszinten… Ez az eredmény csak az Önkéntes nyugdíjpénztárra vonatkozik, azt hiszem a valódi sokk majd a másik hozamának közlésekor fog érni engem és ha jól sejtem még jónéhány adózó, járulékfizető honfitársamat!

Írom ezt első felindulásból és a tévedés kockázatával, de mélységesen csalódva ebben az intézményben – az első olyan munkanapon, mikor hajlandóak lesznek felvenni végre a telefont próbálom kikérni az állásfoglalásukat és ezzel párhuzamosan megszüntetem náluk ezt a számlámat is. Csak így tovább, de ha lehet máson gyakorolják az átverés tudományát…

Ahhoz meg különösen gratulálnék, hogy ezekben a nehéz időkben is sikerült igen szép nyereséget elérniük, vélhetően ehhez nekem is sikerült hozzájárulnom a 2007-es -5 és a 2008-as -20 százalékommal:

Első ránézésre jól sikerült az OTP harmadik negyedéve írja az mfor.hu: a tavalyi 55,3 milliárd után 168,8 milliárdos profitot könyvelhetett el a bank. Ennek jókora része azonban a Garancia eladásából származik, ha azt kivesszük, akkor máris csak 50,1 milliárd a nyereség, ami elmarad a második negyedévtől is. Éves szinten továbbra is 220 milliárdos nyereség a vállalat célja, a jelenlegi nehéz helyzetben ez sem lenne rossz.

Az OTP adózás utáni eredménye több mint háromszorosára emelkedett a harmadik negyedévben, a 2007 hasonló időszakában elért 55,3 milliárd után 168,8 milliárd forint lett. A Garancia eladása nélkül számolva viszont csak 50,1 milliárd a profit, ami mintegy 10 százalékkal marad el az elemzők várakozásaitól. Az év első kilenc hónapjában az egyszeri tételek nélkül közel 10 százalékkal nőtt a nyereség, mely 170,4 milliárd lett a tavalyi 155,4 milliárd után.

Bankmentés

Ha én lennék a király az országokban, biztos nem így menteném meg a bankokat, a bankárokat és talán közvetve az ügyfeleket is…

BankmentésEgyszerűen az adófizetők padlásairól lesepert, vagy újabb hitelek felvételével előállított adófityingekből – melyeket most biztosítékként használhatnak a magántulajdonban lévő bankok – állami bankokat hoznék létre, melyek azonnal konkurenciái lennének a jelenlegieknek. Ezekben az új, 100%-os állami tulajdonban lévő bankokban az állampolgárok tulajdonosi részvényt vásárolhatnának, ezzel is erősítve őket. Ha a magánbankok felveszik a versenyt az új piaci szereplőkkel hát vegyék, ha nem, akkor az ügyfelek majd otthagyják őket. Sok-sok év múlva, – ha elhullott a férgese és beállt újra a pénzügyi rendszer – lehet privatizálni az állami bankokat… A kapitalizmus lehetőségeinek kihasználását meg kellene adni az államoknak is, ha már egyszer piacgazdaság van.

Persze csak ha király lennék és korlátlan hatalmam lenne, akkor tehetném meg ezt az őrültséget – ha egységsugarú politikus lennék nem merném és nem is engednék megtenni. Mert az érdek az érdek és az üzlet az üzlet.

Nagy a baj?

Mit gondoljak akkor, ha két marakodó, egymást folyamatosan becsmérlő ember – akik ezzel a tevékenységükkel egymást és önmagukat is hiteltelenné tették – egyszer csak egymásra talál és összeborulnak egy “jó cél érdekében”?

Egyszerű emberként azt gondolom, hogy nagyon nagy a baj – noha köztudomású, hogy minket nem ér el a válság, de ha mégis, akkor nem lesz érezhető – és valami olyan dolog fog következni, amire rég nem volt példa a történelmünkben. Talán nagyapáink idején történtek ilyen dolgok, mikor a szél fújta az úton heverő bankjegyeket…

Most inkább a bankokban a gyűjtögettetett pénzecskénk értékének 1-2-3 nulláját fogja elfújni a szél?