Kamathitel – kalkuláció

Némi kádban ülős filozofálás után készítettem egy számolótáblát, melyben egy új banki terméket próbáltam szimulálni.

Kamathitel

A termék neve Kamathitel, működése, elemei egyszerűen fogalmazva a következők:

  • Az ügyfél elhelyezi a Tőkéjét a bankban fix futamidőre, fix kamatozással, vállalva, hogy a futamidő alatt nem veszi ki a tőkét, sem annak kamatait (ez a konstrukció megegyezik a klasszikus lekötött betét termékkel)
  • Az ügyfél Hitelt kér, melynek összege megegyezik, vagy kisebb mint a betett Tőke, illetve a Tőke után a betét futamidejére szóló kamata, a futamideje pedig megegyezik a betét futamidejével
  • A Hitel valójában a Tőke kamatának megelőlegezése a bank részéről, fedezetként megtartva magát a Tőkét
  • A Hitel törlesztése a Tőke éves vagy havi kamataiból történik, azaz – jól megválasztott hitelösszegnél – az ügyfélnek nem szükséges további finanszírozást tennie
  • A futamidő végén az ügyfélnek megmarad a Tőke, megkapta a Hitel összegét és visszafizette az összes kamatot
  • A Bank számára az ügyfél nemfizetési kockázata alacsony, hiszen fedezetként a Tőke a futamidő teljes idején rendelkezésre áll

Az eredmény oszlopokkal kapcsolatos trükk a THM értékben rejlik, érdemes megnézni a BETÉT szekcióban kalkulált kamatos-kamatot és az ahhoz tartozó kamat és eredmény értékeket, illetve ezzel párhuzamosan a HITEL szekciót is. Természetesen fenntartva a tévedés és a hozzánemértés kockázatát ebben az esetben is.

A kalkulációs tábla letöltése: LouiSe-Kamathitel.xls

Lehet, hogy mindez csak fikció, de azért leírtam, mert ez jutott ma eszembe… Majd ráfogom a nyuszira.